＃婦幼險從懷孕就開始保障
因此，在懷孕到寶寶零到三歲的育兒家庭中，應該如何購買保險？建議您應該以能同時照顧媽媽寶寶為前提，也就是說，在婦女懷孕的階段，不論是否為高齡產婦，肚中的小寶貝都有可能罹患各種「先天性重大殘疾」。所謂的「先天性重大殘疾」包括：特定三染色體症、特定先天性心臟病及纖維性囊腫等嬰兒先天性重大殘疾。
目前市場上，已經有許多中外商保險公司推出「婦幼保險」，這種保險與一般保險不同之處在於，比較強調懷孕的媽媽及胎兒先天性重大疾病的醫療保障部份。一般壽險公司開放「可承保」的時間是在懷孕期間二十八周內，有的公司比較早，在懷孕十周以內才可承保。懷孕婦女除了一般醫療險保障外，如果家庭病史上有遺傳性的高危險情況，或自己覺得需要再加強，都可以針對婦女醫療保險再做更高的保障。
＃利用保險節稅
有些保險公司會對自己的「老客戶」提供優惠，例如每投保一段期間增加保險金額回饋，多半是投保五周年。不過，最重要的投保好處，是「稅法優惠」，因為保費可納入所得稅的列舉扣除額，且今年起，社會保險與商業保險免稅額分開，每人每年列舉扣除額以兩萬四千元為限。
另外，目前保險公司做生意，買保單都有一些加值優惠，例如搭飛機有旅行平安險保障，以及「海外急難救助服務」等。ING安泰人壽甚至提供該公司兒童保單，「台灣投保全球理賠」的無國界保險服務。
太早幫小孩買保險，要注意的就是規劃不當，可能讓父母親在經濟上覺得負擔過重。現在利率走低，許多父母親發現十多年前，幫小孩買的所謂可以還本拿紅利的保單，保單紅利部分都大幅縮水，其實，買這種儲蓄險，也不能只怪保險公司為了做生意、過度宣傳，因為，保險公司再厲害，都敵不過經濟不景氣、利率及投資報酬率都低的大環境，換句話說，父母親幫小孩買保險，還是應該著重「保障」，而非「還本」。
＃那一種保險最適合父母和寶寶？
有了寶寶後，父母親仍應維持一定的保額保障，但此時家中經濟負擔加重，因此，主要經濟來源提供者，不管是只有一方或父母雙方，都可適度考慮增加保障，最好以保費負擔較輕的「定期壽險」或「意外險」為加強重點。現在失業率高，很多保險公司也提供「失能險」（多半是附約型式，因此，要先投保一個壽險主約）投保後若失去工作能力，定期領回保費也算不無小補。
寶寶保障以醫療險為主，並考慮投保一定保額的定期壽險。至於這兩年開始進軍市場的投資型保單，到本篇截稿時，財政部保險司僅開放了零到十四歲孩童可投保「投資型年金」，但「投資型壽險」部分還未開放孩童投保。
至於儲蓄險，雖然也是越小投保、費率越便宜，但建議父母親要在家庭經濟基礎穩定時購買，因為這類型保險的費率遠較保障型為貴，另外最好與「兒童教育期間」搭配，不建議太早投保，也就是說，大概等到小孩上小學時再投保，就可以搭配各保單的還本期限，做子女各階段的「教育基金規劃」（學費、扶養費用），有些保單在「繳費期滿」還提供一筆為數較大的「保險金」，可做為孩子遊學、留學等出國深造費用，甚至「創業基金」也可。
＃家庭保險預算配置法
對小家庭來說，「子女教育費用」是相當高的支出，父母親在規劃時，可考慮以下方式，即百分之百的保費支出裏面，有四成放在意外險，即擴大保障面，兩成五選擇壽險、一成五選擇醫療保障，另外兩成則做為年金保險支出，以同時兼顧退休生活。
兒童並不是家庭裡面的主要經濟來源，目前絕大多數的在學學童也有「學生團體保險醫療與壽險」的基本保障，同時受限於保險法的規定，兒童保險的人壽及傷害保險的喪葬費用總和不能高於新台幣兩百萬。因此，建議家長應該在為孩子規劃保障時，也同時檢視一下自己的保障是不是充足，能不能保障家人以及小寶貝的成長無虞。
也有保險公司考慮到父母親的生存風險較大，因此，貼心的提供「豁免保費」條款。就是在家長不幸身故或因意外或疾病，而無法繼續負擔保險費時，保單將繼續有效，使父母規劃保險計劃的好意得以延續。
（取材自2003婦幼年鑑）
