採訪諮詢／三商美邦人壽保險股份有限公司通訊處經理　陳鈺沂
國際紐約人壽保險股份有限公司壽險顧問　吳麗慧
採訪撰文／卓文惠

震撼人心的南亞災變，讓許多家庭未來生計陷入困境，這時候如果有一份完整的保險，相信對他們有很大的幫助。近年來，隨著生活水平的升高，錢好像越賺越少，民眾不但要擔心生活問題，更別說提前準備子女龐大的教育基金。

完整的婦幼保單，從媽媽懷孕開始，就幫您照顧肚子裡的寶寶，一系列連串的規劃，也讓您不再煩惱日後的各種生活上的問題。重要的是，如何從眾多保單中尋找出一份最符合需求、最能照顧生活的保單呢？

【Part1. 給媽咪寶貝最好保障】

從寶寶出生開始，舉凡尿布、奶粉、學費等，各種維繫生活需求的東西，都需要用到錢。但問題是，物質、慾望，就像無底洞是永遠填不滿的，但是賺錢的速度，卻無法成正比。生育率日漸下降，教育基金對許多小家庭來說，根本是一大負擔，因此，家長們提早為寶寶的未來做出規劃，才能讓小孩子無憂無慮的成長。

婦幼保單，讓母嬰多一份保障

保障媽媽及小朋友的保單內容、名稱、架構皆不同，保險公司一般都通稱為「婦幼保險」，其中保障的對象除了孕婦本身，更包括腹中的胎兒。三商美邦人壽保險股份有限公司通訊處經理陳鈺沂表示，從媽媽懷孕開始，就可以開始投保，主要的目的如下：

一、 懷孕風險大：
可能因為外在工作環境、家庭因素、孕婦身體狀況等種種因素，可能提高孕期的意外風險，因此需要事先做預防。

二、 避免醫療問題：
以前因為醫療上的不足，寶寶尚未出生、出生後都有可能發生醫療、疾病的危險，如媽媽小產、寶寶出生後的一般幼兒疾病與傷害，更嚴重的是患有先天性重大殘缺，甚至是一些罕見的疾病，或是出生後幾年成長的過程中才出現的疾病或傷害等，更是需要有保障，才能應付日後這些問題發生的醫療與照護需求。

國際紐約人壽保險股份有限公司壽險顧問吳麗慧就特別聲明，保險最重要的目的，就是為了幫助民眾面對未來可能產生的風險問題。「誰也不知道未來可能出現的意外，若是有先替自己做保障，萬一真的不幸發生意外，其餘的家人才不會有生活上的問題，而有保單的保護，」因為平日最貼近民眾，希望家長可以在意外產生之前，真的先做到「預防」的工作，吳麗慧特別呼籲家長提前準備。

希望媽媽可以從懷孕開始就了解投保的原因，主要是為了保障母親的生命及孕育過程的順利。也或許與寶寶息息相關，先有了健全的保障，萬一發生非預期醫療上的問題，也能獲得最好的照顧。

保費提高，家長吃不消

吳麗慧表示，根據現有的法令，14歲以下的小朋友死亡險上限200萬，也就是人壽保險、意外險等各種死亡保險險種，不管內容比例為何，加起來保險總額只能為200萬元。

陳鈺沂表示，死亡保險金給付稱為「身故保險金」，至於90年7月11日以後則為了防止小朋友因為保險金給付的道德風險問題受到傷害，而改稱為「喪葬費用」，後來也從原先的100萬元提高到200萬元為上限。陳鈺沂以現行保單來說明，保單的預定利率不會超過2.75％左右，除了所謂的分紅保單或萬能保險之外。但是比起之前保單的利率，想要得到相同的保障額度，保費的增加似乎無法避免。

比較起來，最明顯的差異，以前年繳保費一萬多塊可以買到完整的保障內容，但是現在同樣的內容，可能需要花費2、3倍，甚至更高的金錢，才能得到相同的保障福利，難怪家長大嘆吃不消。

保單類型選擇多

目前國人平均每人擁有1.5張的保單，尤其現在父母生得少，有能力的家長總是希望小朋友得到最好的照顧，一個小朋友擁有2、3張保單，似乎也不足為奇。現今有常見的保單類型約可分成以下幾種：分紅保單、不分紅保單、投資型保單及最新推出的萬能壽險等的類型，目不暇給，至於要怎麼選，才能既符合需求又可以得到利益，就得家長謹慎的選擇。

•不同保單類型之區別
一、分紅保單與不分紅保單
二、投資型保單與傳統型保單
三、萬能壽險

如果是需要一般保障，而個性保守的消費者，可以選擇「不分紅的傳統保單」；如果是有需要填補保障、穩定儲蓄而個性穩健的消費者，也有另一種「萬能保單」可以選擇；如果消費者需要保障、儲蓄還加上投資，而且個性積極，則可選擇「投資型保單」。萬能保單的投資性及安全性較分紅保單高；不過，若以保障性及保費角度而言，傳統不分紅保單最佳。

【Part2. 優質保單選購原則】

在投保之前，有些應注意的要點，請家長先諮詢相關的專業人員，了解自己的需求，不要因為不了解，而喪失應有的保障。

選購保險的第一步－保險業務人員
開始進入保險－依據自己的需求來投保
保險名詞解釋

【Part3. 保單規劃建議】

生育率日漸下降，子女成為父母手中的珍寶，已是不爭的事實，加上保險法規定，出生滿14天的小嬰兒就可以投保，因此即早替幼兒規劃一份完整的兒童保單，是替他規劃人生理財的第一步。

【Part4. 保單常見的問題】

保險的目的主要是為了預防當出現意外的事故時，自己或是被保險人可以得到最好的照顧。但是，常常有人因為沒有將保單內容、條款仔細了解清楚，當意外真的來臨，不管擁有幾張保單，似乎也沒有什麼該有的保障。

隨時審視，做好最好的準備

一份保單成立了，但仍有許多後續問題，需要家長留心。除了應有的後續服務之外，「每隔一段時間，應審視一下全家保單內容是否有其不足之處」，陳鈺沂表示，隨著時間、環境的不同而修正，才能獲得最好的保障。

（詳文請見2005年2月號媽咪寶貝雜誌）